Kalkulator zdolności kredytowej
Nie ma jednej „prawdziwej" zdolności kredytowej — każdy bank liczy ją inaczej. Ten kalkulator nie udaje, że zna dokładną odpowiedź: pokazuje orientacyjne widełki i to, jak różne założenia bankowe zmieniają wynik, czasem o kilkaset tysięcy złotych. To punkt wyjścia do rozmowy, nie decyzja banku.
Bank przyjmie wyższą kwotę: Twoją albo własny wzorzec kosztów utrzymania.
Zostaw 0, jeśli nic z tego nie dotyczy. Nawet nieużywane limity obniżają zdolność.
Nie znasz oferty? Wpisz orientacyjnie WIBOR 3M plus marżę banku.
Założenia banku (dla zaawansowanych)
Minimum wg Rekomendacji S KNF to 2,5 p.p. Część banków stosuje więcej przy stopie zmiennej.
Limity obciążenia to polityka poszczególnych banków. Tu ustawiasz typowe wartości.
Żaden kalkulator w internecie tego nie wie — to zależy od aktualnej polityki banku, Twojej historii w BIK i tego, jak dobrze wniosek jest przygotowany. Sprawdzę to dla Ciebie w kilkunastu bankach naraz, bezpłatnie i bez zobowiązań.
Umów konsultację| Profil oceny | Szacowana zdolność | Co ogranicza wynik |
|---|
Profile ilustrują typowe podejścia banków do bufora stopy, limitu obciążenia dochodu i kosztów utrzymania — nie są wyliczeniami konkretnych instytucji. Rzeczywista oferta zależy też od Twojej historii kredytowej i wewnętrznego scoringu danego banku.
—
| Działanie | Nowa zdolność | Zmiana |
|---|
To, które z tych działań realnie pomoże najwięcej, zależy od banku, do którego pójdziesz — każdy inaczej waży te same czynniki. Razem ustalimy, co w Twojej sytuacji da największy efekt.
| Oprocentowanie | Maks. kredyt | Zmiana |
|---|
Uwaga: Ten kalkulator celowo nie podaje jednej „pewnej” kwoty. Pokazuje orientacyjne widełki i uproszczony model: bufor stopy procentowej, limit obciążenia dochodu, typowy wzorzec kosztów utrzymania oraz stałą ratę annuitetową. Nie uwzględnia historii w BIK, stażu pracy, wartości nieruchomości, dokładnego wieku dochodów z działalności ani indywidualnego scoringu konkretnego banku — a to właśnie te elementy najczęściej decydują, który bank da najwięcej. Rzeczywista zdolność może się od każdego z pokazanych wyników różnić, w obie strony. Ostateczną decyzję zawsze podejmuje bank. Zanim złożysz wniosek, sprawdź swoją sytuację z doradcą kredytowym, który porówna oferty kilku banków naraz. Założenia modelu: wrzesień 2026.
Dlaczego każdy bank wyliczy inną zdolność kredytową?
Banki mają własne modele scoringowe, różne limity obciążenia dochodu, różne wzorce kosztów utrzymania i różnie liczą poszczególne źródła dochodu. Z tego samego zaświadczenia o zarobkach jeden bank może wyliczyć zdolność wyższą o kilkadziesiąt procent od drugiego. Dlatego sensowne porównanie wymaga sprawdzenia oferty w kilku bankach naraz — to właśnie robię dla swoich klientów.
Czym jest bufor stopy procentowej?
Bank liczy zdolność przy oprocentowaniu podwyższonym o bufor (zgodnie z Rekomendacją S KNF co najmniej 2,5 p.p.), aby sprawdzić, czy utrzymasz ratę, gdy stopy wzrosną. Dlatego rata w teście banku jest wyższa niż rata, którą faktycznie zapłacisz.
Czy nieużywana karta kredytowa obniża zdolność?
Tak. Banki traktują przyznany limit jako potencjalne zobowiązanie i doliczają do miesięcznych obciążeń zwykle kilka procent limitu, nawet jeśli karta nie jest używana. Zamknięcie zbędnych kart przed wnioskiem często realnie podnosi zdolność.
Czy wynik kalkulatora jest decyzją banku?
Nie. To szacunek oparty na typowych zasadach oceny zdolności. Każdy bank ma własny scoring, własne koszty utrzymania i własne limity, więc rzeczywista zdolność może się różnić w każdą stronę.
Ten kalkulator pokazuje skalę rozbieżności — nie zastąpi sprawdzenia realnej oferty. Przeanalizuję Twoją sytuację w kilkunastu bankach naraz i wskażę tę, w której masz największą zdolność i najlepsze warunki. Bezpłatnie, bez zobowiązań.
Umów konsultację